Cos’è il PIES mutuo, a cosa serve e come leggerlo #finsubito prestito immediato

Ottenere un mutuo rappresenta uno dei momenti più importanti nella vita di molte persone che vogliono acquistare casa, ma spesso ci si trova di fronte a una montagna di documenti difficili da comprendere. Il PIES mutuo è proprio uno di questi, un aspetto fondamentale che non possiamo permetterci di sottovalutare.

Negli ultimi anni, questo documento standardizzato è diventato uno strumento essenziale per comprendere le condizioni del mutuo prima della firma. Conoscere il significato del PIES e cosa contiene può fare la differenza tra una scelta consapevole e una decisione affrettata.

Ecco allora, come funziona il PIES, cosa contiene e come leggerlo, per capire non solo a cosa serve ma anche come usarlo per confrontare le diverse offerte di mutuo.

Cos’è il PIES e a cosa serve

Il PIES (Prospetto Informativo Europeo Standardizzato) rappresenta uno strumento fondamentale nel processo di richiesta del mutuo. Introdotto il 1° novembre 2016 in sostituzione del prospetto ESIS, questo documento è diventato un elemento chiave per garantire la massima trasparenza nelle operazioni di credito immobiliare.

Quando parliamo di PIES mutuo, ci riferiamo a un documento che la banca deve obbligatoriamente consegnare dopo che abbiamo fornito le informazioni sulla nostra situazione finanziaria e le nostre preferenze. Con il PIES, il consumatore può reperire una panoramica completa e standardizzata delle condizioni del mutuo.

I principali vantaggi del PIES, quindi, includono:

• la possibilità di confrontare facilmente diverse offerte di mutuo sul mercato;
• una presentazione chiara delle condizioni economiche e contrattuali;
• la garanzia di trasparenza nelle proposte bancarie;
• la tutela dei diritti come consumatori.

Va, inoltre, sottolineato che il PIES non è un semplice documento informativo, ma uno strumento vincolante: ciò che non è indicato nel PIES non può essere preteso dalla banca, anche se scritto nel contratto. Questo aspetto rafforza ulteriormente la sua funzione di protezione del consumatore.

La standardizzazione a livello europeo del PIES garantisce che tutte le banche forniscano le stesse informazioni nel medesimo formato, permettendoci di valutare con maggiore consapevolezza quale proposta si adatti meglio alle nostre esigenze finanziarie.

Cosa contiene il PIES e come leggerlo

1. Soggetto erogante: nome dell’istituto di credito che eroga il mutuo, con relativi recapiti.
2. Intermediario del credito: dati dell’eventuale mediatore e la sua remunerazione, specificando a carico di chi è.
3. Principali caratteristiche del mutuo: dettagli come importo, valuta, durata, tipo di mutuo, tipo di tasso di interesse, importo totale da rimborsare, valore stimato dell’immobile a garanzia e percentuale massima concedibile rispetto al valore dell’immobile (LTV).
4. Tasso di interesse e altri costi: specifiche sul TAEG e dettagli delle spese iniziali (istruttoria, perizia, imposte, polizze prepagate) e periodiche (incasso rata, gestione mutuo, polizze ricorrenti).
5. Frequenza e numero di pagamenti: informazioni sulla cadenza delle rate (mensile, trimestrale, ecc.) e sul numero totale dei pagamenti previsti.
6. Importo di ciascuna rata: ammontare delle rate e eventuali meccanismi che possono causarne la variazione, specialmente in caso di tasso variabile.
7. Piano di ammortamento esemplificativo: prospetto che mostra la suddivisione di ogni rata tra quota capitale e quota interessi nel tempo.
8. Obblighi supplementari: eventuali vincoli per mantenere le condizioni dell’offerta, come l’obbligo di mantenere un conto corrente collegato o una polizza assicurativa.
9. Estinzione anticipata: possibilità di estinguere il mutuo anticipatamente, in tutto o in parte, e eventuali penali previste per tale operazione.
10. Opzioni flessibili: facoltà concesse al mutuatario, come la possibilità di modificare la durata del mutuo o sospendere temporaneamente i pagamenti.
11. Altri diritti del mutuatario: informazioni sul «periodo di riflessione» concesso al cliente prima della stipula e altri diritti come la surroga e le relative modalità.
12. Reclami: modalità per contattare l’Ufficio Reclami della banca e l’organismo esterno competente in caso di insoddisfazione.
13. Inosservanza degli obblighi previsti dal mutuo: conseguenze per il debitore: conseguenze in caso di difficoltà nel rispettare i termini del contratto e dove acquisire ulteriori informazioni al riguardo.
14. Informazioni supplementari: riferimenti alle leggi applicabili e diritti del cliente, come la possibilità di ottenere anticipatamente il testo contrattuale.
15. Autorità di vigilanza: nome dell’autorità di vigilanza cui sono sottoposti l’istituto di credito e l’eventuale intermediario.

Un aspetto fondamentale che dobbiamo considerare è che il PIES non include informazioni su spese non direttamente collegate alla banca, come i costi notarili, poiché questi variano in base alle nostre scelte personali.

La standardizzazione del documento a livello europeo ci permette di confrontare facilmente diverse offerte di mutuo, valutandone gli effetti e prendendo una decisione informata. È importante sottolineare che tutte le banche sono tenute a presentare le informazioni su schemi identici, facilitando così la comprensione e il confronto tra diverse proposte.

Confrontare diversi PIES, come fare e perché è importante

• il valore del TAEG e le spese totali del finanziamento;
• quanti euro dovremo rimborsare per ogni euro preso in prestito;
• le condizioni di estinzione anticipata;
• i costi accessori e le spese periodiche.

Un aspetto particolarmente utile è che il PIES ci permette di confrontare solo mutui con caratteristiche simili, come lo stesso tipo di tasso e lo stesso numero di rate. Questo ci aiuta a evitare confronti fuorvianti e a concentrarci sulle differenze realmente significative tra le offerte.

Il PIES si rivela uno strumento prezioso per la nostra tutela come consumatori, garantendo che tutte le banche forniscano le stesse informazioni in un formato standardizzato. Ciò ci permette di fare una scelta consapevole e informata, identificando l’offerta che meglio si adatta alle nostre esigenze finanziarie.

Validità e tempistiche del PIES mutuo

Per tutelarci al meglio, è fondamentale richiedere sempre conferma della validità delle condizioni riportate nel PIES quando ci avviciniamo alla data del rogito notarile. Questo ci permetterà di evitare sorprese dell’ultimo momento e procedere con maggiore sicurezza.

Diritti del consumatore e responsabilità della banca

• fornire gratuitamente tutte le informazioni necessarie;
• gestire eventuali reclami entro i tempi stabiliti;
• offrire soluzioni in caso di difficoltà nei pagamenti;
• garantire la trasparenza delle condizioni contrattuali.

In caso di difficoltà nel rispettare le rate del mutuo, la banca deve mostrarsi disponibile a valutare possibili soluzioni, come l’allungamento del piano di ammortamento o la rinegoziazione del tasso. È importante sapere che, in casi estremi, potremmo rischiare di perdere la nostra abitazione se non riuscissimo a pagare regolarmente le rate.

Per quanto riguarda i reclami, possiamo rivolgerci all’Arbitro Bancario Finanziario (ABF) se non siamo soddisfatti della risposta della banca. La normativa prevede che ogni istituto di credito debba gestire i reclami entro tempistiche prestabilite, fornendoci una risposta chiara e completa.

La trasparenza è fondamentale: la banca non può modificare unilateralmente le condizioni del mutuo senza un giusto motivo e senza averci informato preventivamente. Questo ci garantisce stabilità e prevedibilità nel nostro rapporto con l’istituto di credito.