I PISP, un supporto nella gestione degli incassi aziendali

Nel contesto di una crescente digitalizzazione dei servizi finanziari, la direttiva europea PSD2 (Payment Services Directive 2) ha rivoluzionato il panorama dei pagamenti, promuovendo l’innovazione e aumentando la concorrenza. Tra le principali novità introdotte, i Payment Initiator Service Providers (PISP) emergono come attori chiave per le imprese che desiderano ampliare i metodi di pagamento a disposizione dei propri clienti aziendali.

Per responsabili finanziari, CEO e tesorieri d’impresa, comprendere le opportunità offerte dai PISP è fondamentale per ottimizzare i processi di incasso e pagamento, ridurre i costi delle transazioni e rimanere competitivi in un mercato sempre più dinamico.

Cosa sono i PISP?

I PISP sono prestatori di servizi di pagamento autorizzati a iniziare transazioni su richiesta del cliente, direttamente dal suo conto bancario. Il servizio, chiamato più propriamente Payment Initiation, viene erogato attraverso interfacce di programmazione delle applicazioni (API) messe a disposizione dalle banche, in conformità con la PSD2. I PISP agiscono come intermediari tra il cliente e la banca, semplificando il processo di pagamento, nonché offrendo maggiore flessibilità; sono qualificati come Istituti di Pagamento soggetti a vigilanza della Banca d’Italia.

Come funzionano i PISP nei processi aziendali

Immaginiamo un’azienda che emette fatture elettroniche ai propri clienti. Integrando un servizio di Payment Initiation offerto da un PISP nel proprio sistema di fatturazione, l’azienda può offrire ai clienti una soluzione di pagamento integrata e immediata. Quando il cliente riceve la fattura elettronica, ha la possibilità di effettuare il pagamento direttamente, senza dover accedere separatamente al proprio home banking o utilizzare metodi tradizionali come bonifici o assegni.

Un esempio pratico

Un cliente riceve una fattura via e-mail o tramite SdI con un pulsante interattivo “Paga ora con la tua banca”. Cliccando su questo pulsante, viene reindirizzato a una piattaforma sicura fornita dal PISP, dove può selezionare la propria banca, autenticarsi utilizzando le credenziali abituali e autorizzare il pagamento. Il PISP avvia il trasferimento di fondi, notificando sia il pagatore che il beneficiario dell’avvenuta transazione. Tutto avviene in pochi minuti, senza la necessità di inserire manualmente i dati bancari o i dettagli della fattura.

Chiarito ora cosa sia il servizio di Payment Initiation e chi siano i PISP, procediamo ora con una breve disamina dei benefici per le imprese creditrici e debitrici.

Benefici per le imprese beneficiarie (creditrici)

Le imprese che emettono fatture attive possono trarre numerosi vantaggi dall’adozione dei servizi offerti dai PISP. Innanzitutto, la riduzione dei costi di transazione legati al sistema di incasso è uno dei benefici più immediati. Le commissioni associate ai pagamenti da conto a conto tendono ad essere inferiori rispetto a quelle dei tradizionali metodi di pagamento (come carte di credito). Questo si traduce in un risparmio economico diretto per l’azienda.

Inoltre, l’integrazione dei servizi offerti dai PISP nei processi di fatturazione elettronica accelera i tempi di incasso significativamente. Grazie alla possibilità per i clienti di effettuare pagamenti immediati (ad esempio tramite bonifici istantanei) direttamente dalla fattura ricevuta, le imprese beneficiano di una migliore gestione della liquidità, avendo accesso più rapido ai fondi. Questo flusso finanziario più agile contribuisce a rafforzare la posizione finanziaria dell’azienda.

Un altro aspetto fondamentale riguarda l’automazione e la semplificazione dei processi interni. L’uso dei PISP permette di automatizzare la riconciliazione dei pagamenti con le fatture emesse, riducendo così il carico di lavoro amministrativo e il rischio di errori contabili. Ciò libera risorse che possono essere destinate ad attività a maggior valore aggiunto.

Dal punto di vista della relazione con i clienti, offrire metodi di pagamento innovativi migliora l’esperienza complessiva dell’utente. I clienti apprezzano la comodità di poter pagare rapidamente e in sicurezza con un ventaglio di possibilità sempre più ampio, il che può tradursi in una maggiore soddisfazione e fidelizzazione. Infine, l’adozione di tecnologie avanzate come quelle offerte dai PISP rafforza l’immagine dell’azienda come realtà moderna e attenta alle esigenze dei propri clienti.

Benefici per le imprese pagatrici (debitrici)

Le aziende che ricevono fatture passive possono anch’esse beneficiare dell’utilizzo dei PISP. La semplificazione dei processi di pagamento è uno dei vantaggi più evidenti. Con i servizi di Payment Initiation avviati su iniziativa del beneficiario (l’azienda che emette fattura), le imprese possono effettuare pagamenti direttamente dal proprio conto bancario senza dover inserire manualmente dati complessi o accedere a piattaforme diverse. Questo rende il processo più veloce e riduce la possibilità di errori.

La maggiore trasparenza e il controllo finanziario sono ulteriori benefici significativi. Le aziende debitrici possono autorizzare ogni transazione anche singolarmente, mantenendo così un controllo diretto sulle uscite finanziarie. Inoltre, la possibilità di monitorare in tempo reale lo stato dei pagamenti facilita la gestione del cash flow e la pianificazione finanziaria.

L’efficienza operativa viene notevolmente migliorata. Riducendo il tempo dedicato alla gestione dei pagamenti e automatizzando la registrazione delle transazioni nei sistemi contabili interni, le imprese possono ottimizzare le risorse e concentrarsi su attività strategiche per il proprio business.

In ultimo (ma non per importanza), la sicurezza è un altro aspetto cruciale. I PISP utilizzano protocolli avanzati e sono conformi agli standard di sicurezza previsti dalla PSD2 e dall’EBA (l’Autorità Bancaria Europea), inclusa l’autenticazione forte del cliente. Ciò garantisce che le transazioni siano protette da accessi non autorizzati e riduce il rischio di frodi. Al riguardo, vale la pena osservare come con la revisione della PSD2 in corso, la nuova PSD3 e il regolamento europeo di accompagnamento (promulgabili non prima della fine del 2025) prevedano nuovi presidi di sicurezza e il rafforzamento del combattimento contro le frodi (specie quelle dipese da impersonificazione). Un motivo in più per affidarsi a PISP che, in conformità all’evoluzione normativa, saranno obbligati a adeguarsi, onde continuare la prestazione dei propri servizi di pagamento.

Implementazione: passi e considerazioni chiave

Per integrare efficacemente i servizi dei PISP nei processi aziendali, è fondamentale seguire una serie di passi strategici. Inizialmente, l’azienda dovrebbe condurre una valutazione approfondita delle proprie esigenze. Questo implica un’analisi dettagliata dei processi di pagamento e incasso attuali, identificando le aree in cui l’adozione dei PISP potrebbe apportare i maggiori benefici.

Coinvolgere le varie parti interessate all’interno dell’organizzazione è essenziale. Dipartimenti come l’IT, il legale, il finanziario e la tesoreria, dovrebbero collaborare sinergicamente per garantire che l’implementazione sia efficace e conforme alle normative vigenti. La scelta del PISP adeguato rappresenta un altro passaggio cruciale: è importante selezionare un fornitore affidabile, con una solida reputazione nel settore e che offra servizi in linea con le specifiche esigenze dell’azienda.

Dal punto di vista tecnico, l’integrazione con i sistemi esistenti deve essere pianificata attentamente. Assicurarsi che le soluzioni del PISP siano compatibili con le piattaforme aziendali e che ci sia un adeguato supporto tecnico durante tutto il processo di implementazione è fondamentale per evitare interruzioni operative.

Infine, è indispensabile prestare attenzione alla conformità normativa e alla sicurezza. Il fornitore PISP deve garantire che tutte le operazioni siano in linea con la PSD2 e che siano implementate misure adeguate a proteggere i dati finanziari e personali coinvolti nelle transazioni.

Sfide potenziali e come superarle

Nonostante i numerosi vantaggi, l’adozione dei PISP può presentare alcune sfide. Una delle principali è la resistenza al cambiamento, sia internamente che da parte dei clienti. Per superare questo ostacolo, è importante investire nella formazione del personale, spiegando i benefici e fornendo le competenze necessarie per utilizzare i nuovi sistemi. Allo stesso tempo, comunicare efficacemente con i clienti sull’introduzione dei nuovi metodi di pagamento, sottolineando la semplicità e la sicurezza, può facilitare l’accettazione e l’adozione.

Un’altra sfida riguarda le possibili complessità tecniche nell’integrazione dei PISP con i sistemi aziendali esistenti. Per affrontare questo aspetto, una pianificazione dettagliata è fondamentale. Stabilire un piano di implementazione con obiettivi chiari e scadenze realistiche può aiutare a gestire il processo in modo efficiente. Inoltre, utilizzare API standardizzate può semplificare l’integrazione e ridurre i tempi di sviluppo.

Infine, mantenere un focus costante sulla sicurezza e sulla conformità normativa è essenziale per evitare rischi legali e proteggere l’azienda da potenziali minacce informatiche. Collaborare con esperti in materia e aggiornarsi continuamente sulle normative può aiutare a navigare con successo in questo ambito complesso.

Conclusione

L’adozione dei Payment Initiator Service Providers rappresenta un’opportunità significativa per le imprese che desiderano innovare i propri processi di pagamento e incasso. Nonostante le sfide, i benefici in termini di efficienza operativa, riduzione dei costi e miglioramento dell’esperienza cliente sono tali da rendere questa transizione altamente vantaggiosa. Per aziende leader nei propri settori, investire tempo e risorse nell’implementazione dei PISP può tradursi in un vantaggio competitivo duraturo nell’attuale panorama economico digitale