Scopri le Alternative al Mutuo 100%: Ecco Come!

Il mutuo al 100% copre interamente il prezzo di acquisto di un immobile, ma è noto per essere difficile da ottenere a causa di requisiti più severi e della limitata disponibilità presso le banche. Esistono tuttavia diverse opzioni alternative che potrebbero essere più adatte alle tue necessità. Scopriamo insieme quali sono le migliori alternative al mutuo al 100%.

Criteri per l’ottenimento di un mutuo al 100%

Accedere a un mutuo che copre il 100% del valore dell’immobile è più complesso rispetto a uno che ne copre l’80%. Oltre ai requisiti standard richiesti per ogni tipo di mutuo, come un lavoro a tempo indeterminato e un tasso di indebitamento sostenibile, spesso sono necessarie ulteriori garanzie.

• Avere un coobbligato: è frequente che la banca richieda un coobbligato per concedere un mutuo al 100%.
• Presentare un garante: la presenza di un garante può essere richiesta per rafforzare le garanzie offerte alla banca.
• Partecipare al Fondo di Garanzia: se hai meno di 36 anni o appartieni a determinate categorie, puoi richiedere un mutuo garantito dallo Stato attraverso il Fondo Consap, rispettando specifici requisiti come un ISEE non superiore a una certa soglia.

Se non soddisfi i requisiti per il Fondo di Garanzia, alcune banche offrono comunque il mutuo al 100% senza beneficiare di tali agevolazioni. Per esempio, il Mutuo Domus di Intesa Sanpaolo è una delle opzioni disponibili.

Punti di attenzione

Richiedere un mutuo al 100% comporta alcune considerazioni importanti. Le opzioni disponibili sono meno numerose e le banche che lo offrono richiedono spesso garanzie extra.

Inoltre, i costi associati sono generalmente superiori, eccetto per i mutui con il Fondo di Garanzia che propongono tassi d’interesse ridotti. In generale, i mutui al 100% presentano tassi di interesse superiori rispetto a quelli all’80%, risultando in una rata mensile più elevata e un costo totale degli interessi maggiore nel tempo.

Opzioni alternative al 100%

Ci sono diverse soluzioni che possono aiutarti ad acquistare una casa coprendo quasi interamente il costo, ma con condizioni generalmente più vantaggiose rispetto a un mutuo al 100%, come ad esempio:

• Tassi di interesse inferiori
• Rata mensile ridotta
• Maggiore facilità nell’ottenimento dell’approvazione
• Costi complessivi inferiori, grazie a interessi più bassi nel lungo periodo.
• Scelta più ampia, con più banche che offrono mutui inferiore al 100%.

Vediamo nel dettaglio queste alternative:

Mutuo al 95%

Un mutuo al 95% finanzia quasi l’intero valore dell’immobile, richiedendo solo un anticipo del 5%. Tra le banche che offrono questa possibilità c’è ad esempio Banca Avvera (Gruppo Credem). Questa opzione offre una copertura elevata con più scelte disponibili rispetto a un mutuo al 100%.

Mutuo al 90%

Con un mutuo al 90%, la banca copre il 90% del valore dell’immobile e tu devi versare il restante 10% come anticipo. Rispetto ai mutui con una copertura superiore, questa opzione offre generalmente tassi di interesse più bassi, permettendoti di pagare meno interessi nel tempo e di avere una rata mensile più gestibile (anche rispetto al 95%). Se non disponi subito del 10% di anticipo, potrebbe essere utile aspettare qualche mese per aumentare i tuoi risparmi, in modo da ridurre l’importo del mutuo e risparmiare sugli interessi a lungo termine.

Ipoteca su una seconda casa

Se possiedi già una proprietà, puoi utilizzarla come garanzia per ottenere un mutuo per l’acquisto di una seconda casa. In questo caso, la banca ipoteca la tua prima casa, offrendoti condizioni migliori, come un importo più alto e tassi di interesse più bassi. Tuttavia, è essenziale valutare attentamente questa opzione, poiché in caso di mancato pagamento delle rate, la banca potrebbe procedere con la riscossione sulla casa data in garanzia.

Affitto con riscatto

Un’altra alternativa interessante è l’affitto con riscatto (da non confondere con il rent to buy). Questa modalità ti permette di abitare immediatamente nella casa che intendi acquistare, pagando un affitto che verrà in parte detratto dal prezzo finale.

• Sottoscrivi un contratto di affitto con opzione di acquisto dopo un periodo determinato (di solito tra 2 e 5 anni).
• Versi un canone mensile, parte del quale sarà dedotto dal prezzo finale dell’immobile.
• Alla fine del contratto, potrai acquistare la casa versando il saldo rimanente e richiedendo così un mutuo inferiore al 100%, avendo già accumulato parte dell’anticipo.

Questa soluzione è ideale se non hai ancora accumulato i risparmi necessari per l’anticipo o se desideri prenderti più tempo prima di effettuare l’acquisto. Tuttavia, è fondamentale leggere attentamente il contratto, poiché le condizioni possono variare a seconda del venditore.

Conclusione

Ottenere un mutuo al 100% può essere più difficile e comporta spesso tassi di interesse più elevati. In alternativa, puoi considerare un mutuo al 95% o al 90%, che richiede un piccolo anticipo ma offre rate più sostenibili ed è disponibile presso più istituti di credito.

Se possiedi già un immobile, puoi utilizzarlo come garanzia per ottenere un mutuo con condizioni migliori. Un’altra opzione è l’affitto con riscatto, che ti permette di abitare subito nell’immobile pagando un affitto, parte del quale verrà scalato dal prezzo d’acquisto. Dopo 2-5 anni, potrai completare l’acquisto con un mutuo inferiore al 100%.

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Disclaimer: le informazioni fornite in questo articolo sono valide alla data di pubblicazione. Ti consigliamo di consultare sempre il foglio informativo della banca per avere dati aggiornati. I documenti relativi alle nostre banche convenzionate sono disponibili al seguente link.

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