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Il mutuo per aziende agricole rappresenta un’importante forma di finanziamento ipotecario, pensato per aprire, ampliare o investire in realtà produttive tipiche di questo settore. Ma come funziona e come si ottiene? Il mutuo per aziende agricole non funziona in modo dissimile dai finanziamenti più tradizionali: verificata la fattibilità del progetto, la banca procede all’erogazione dell’importo, dopo aver concordato con il richiedente il piano di ammortamento. 

Per questo, è utile approfittare di strumenti online per trovare il mutuo migliore per le proprie esigenze, allo scopo di avvalersi delle condizioni migliori oggi disponibili sul mercato.

Come funziona un mutuo agricolo

Il mutuo agricolo – detto anche mutuo agrario – è un finanziamento ipotecario a medio o lungo termine, pensato per sostenere le attività delle imprese agricole. Riservato proprio ai lavoratori autonomi o alle aziende di settore, questa tipologia di mutuo è solitamente finalizzata:

• all’acquisto di terreni agricoli, ad esempio per ampliare le attività della propria azienda;
• alla costruzione di nuove strutture, o all’ampliamento di quelle esistenti, come magazzini, stalle, serre e depositi;
• all’acquisto di macchinari, allo scopo di ammodernare le attività dell’azienda agricola;
• all’innovazione tecnologica, ad esempio per l’informatizzazione, l’implementazione di sistemi energetici alimentati a fonti rinnovabili, altri progetti di sostenibilità e biodiversità, nonché molto altro ancora.

Ovviamente, gli scopi possono essere i più disparati, nonché più ampi rispetto a quelli poc’anzi descritti: si tratti di un mutuo per comprare un terreno agricolo, o per avviare da zero una nuova attività in questo settore, le soluzioni non mancano di certo. Per questo, è utile consultare anche una guida passo per passo al mutuo. Ma quali sono le caratteristiche e come si ottiene?

Le caratteristiche del mutuo agricolo

Come già accennato in apertura, i mutui per aziende agricole non sono molto dissimili dai più tradizionali mutui ipotecari, ad esempio quelli che vengono accesi per l’acquisto di un immobile a uso residenziale. La logica di fondo, d’altronde, è la medesima: attraverso l’iscrizione di un’ipoteca – ad esempio su un terreno agricolo o su un immobile relativo all’attività – si può ottenere da un istituto di credito l’erogazione della somma di denaro desiderata, che dovrà essere restituita secondo le tempistiche e il tasso di interesse concordato con la stessa banca.

Sebbene le opzioni sul mercato siano le più disparate, in linea generale il mutuo agricolo:

• permette di finanziare progetti sia a breve termine, fino a 18 mesi, che di lunga durata, quindi oltre i 18 mesi;
• prevede una durata media compresa tra i 6 e i 20 anni. Di norma, non vengono concessi mutui agricoli dalla durata superiore ai vent’anni, a meno che il richiedente non sia giovane e rientri in categorie agevolate, per le quali sono previste soluzioni fino a 30 anni;
• prevede un Loan to Value (LTV) di norma non superiore all’80% del valore ipotecato, anche se in alcune specifiche situazioni le banche potrebbero accosentire all’erogazione di finanziamenti con LTV più elevato, ad esempio in presenza di agevolazioni o garanzie pubbliche;
• offre, nella quasi totalità dei casi, la possibilità di approfittare di un periodo di preammortamento, della durata variabile a seconda delle banche, durante il quale viene corrisposta solo la quota di interessi, senza invece conteggiare quella relativa al capitale erogato.

Proprio come per i classici mutui, al momento della sottoscrizione verrà proposto un piano d’ammortamento, con la possibilità di scegliere tra opzioni comuni quali:

• tasso fisso, quindi con una rata che rimane costante per tutta la durata del mutuo;
• tasso variabile, ovvero con delle rate adeguate all’andamento nel tempo dei tassi d’interesse.

A scopo esemplificativo, è utile accennare un esempio di mutuo agrario. Si ipotizzi di voler acquistare un terreno agricolo del valore di 200.000 euro, con un LTV dell’80%, ottenendo così 160.000 euro di finanziamento. Approfittando di un tasso d’interesse fisso agevolato del 2% e di una durata di 20 anni, si corrisponderà una rata di circa 809 euro al mese. Ancora, si potrà eventualmente approfittare di un preammortamento, generalmente di due anni, dove si pagheranno solo gli interessi, di circa 270 euro al mese.

Le agevolazioni per il mutuo agricolo

In alcuni casi, è possibile accedere a dei mutui agevolati per aziende agricole, funzionali sia per l’avvio dell’attività agricola che per il suo ampliamento. 

La principale opzione è rappresentata dal mutuo agricolo ISMEA, ovvero l’Istituto di Servizi per il Mercato Agricolo Alimentare. Si tratta di un prodotto specifico per il settore agricolo, caratterizzato da garanzie pubbliche e agevolazioni, queste ultime più vantaggiose se rivolte ai giovani agricoltori.

Tramite questo finanziamento, è possibile non solo approfittare di una garanzia pubblica sul mutuo, ma anche di vedersi accordare fino al 100% del progetto agricolo. Prevista per i titolari di un’azienda agricola, già esistente o costituita entro sei mesi dall’ottenimento del finanziamento, questa iniziativa prevede:

• la possibilità di finanziare l’acquisto di terreni e macchinari agricoli, investimenti in strutture, tecnologie e progetto di avvio o ampliamento;
• l’ottenimento di un finanziamento fino a un massimo del 100% del valore del progetto, in virtù delle garanzie pubbliche offerte da ISMEA;
• la possibilità di sottoscrivere mutui ipotecari di durata tra 15 e 30 anni;
• tassi d’interesse agevolati, in base a parametri stabiliti da ISMEA in relazione alle normative europee e italiane sugli aiuti di Stato, nonché al tipo di progetto finanziato;

In più, sono previste condizioni speciali per coloro che avviano una nuova attività agricola, con il Piano Insediamento Giovani, previsto per autonomi di settore di età compresa tra i 18 e i 41 anni non compiuti. Il Piano prevede la possibilità di approfittare di un importo massimo erogabile di 1.500.000 euro, per mutui della durata tra i 15 e i 30 anni.

Per richiedere un mutuo ISMEA, è necessario presentare domanda tramite il portale ufficiale dell’istituto. In genere, è richiesto di allegare un business plan dettagliato sul progetto che si vorrà realizzare, insieme alla documentazione fiscale dell’azienda. Se il progetto viene approvato, l’erogazione del mutuo avviene tramite istituti di credito convenzionati.

Oltre al mutuo ipotecario, ISMEA offre garanzie sui crediti di esercizio fino a 300.000 euro, utili per coprire spese operative come l’acquisto di sementi, concimi o carburanti. Si tratte di forme di finanziamento distinte dal mutuo e, in genere, sono di breve durata.

Come si ottiene un mutuo per aziende agricole

Specificate le caratteristiche generali di un mutuo agrario, è più che lecito domandarsi quali siano i requisiti per accedervi e, naturalmente, la procedura da seguire per poter effettuare la richiesta alla banca.

I requisiti del mutuo agricolo

Per poter richiedere un mutuo agricolo, è innanzitutto necessario essere titolari di un’azienda agricola – indipendentemente dalla sua forma giuridica – operante nel settore agroindustriale, dell’allevamento e dell’agriturismo.

Al momento della richiesta, l’autonomo o l’imprenditore agrario dovrà dimostrare di essere in possesso di alcuni requisiti, quali:

• una situazione reddituale personale e finanziaria dell’azienda agricola sufficientemente solita, affinché l’importo erogato possa essere effettivamente restituito;
• un’attività agricola conforme con le normative vigenti di settore;
• un progetto effettivamente finanziabile, presentato alla banca con tutti i dettagli sugli investimenti che si andranno a realizzare con la somma erogata;
• sufficienti garanzie reali, come appunto l’ipoteca su terreni o immobili, ma anche eventualmente la presenza di terzi garanti o fideiussioni personali.

Come funzionano i mutui per aziende agricole: richiesta ed erogazione

Verificati i requisiti per poter ottenere un finanziamento a scopo agricolo, come avviene la richiesta e il processo di approvazione? Di norma, il lavoratore autonomo si rivolge all’istituto di credito di sua preferenza, sottoponendo la domanda di mutuo, accompagnata da tutta la documentazione relativa al progetto che si vuole realizzare, nonché alla resa economica dell’azienda agricola. A questo punto, la banca procede con:

• la valutazione creditizia del richiedente, per controllare la solidità economica dell’azienda e, quindi, l’effettiva capacità di restituire l’importo ottenuto in prestito;
• la valutazione sulla fattibilità del progetto che si intende finanziare, con il contestuale controllo del Loan to Value rispetto ai beni immobili che saranno iscritti a ipoteca;
• l’erogazione del mutuo, se approvato, secondo le modalità concordate con la stessa banca.

Come già accennato, per il mutuo agrario i tassi d’interesse possono essere fissi o variabili, ma non mancano nemmeno soluzioni miste, a seconda delle esigenze del singolo.

Come ottenere finanziamenti per l’azienda agricola

È utile sapere che, oltre alla possibilità di ottenere mutui specifici per le aziende agricole, è possibile anche accedere a speciali finanziamenti, in presenza di specifici requisiti. Tra i più diffusi, vale la pena elencare:

• i finanziamenti agricoli a fondo perduto, con contributi variabili a seconda della Regione e del bando prescelto, in genere, dal 40 al 100%. Ad esempio, il progetto “Resto al Sud”, permette agli agricoltori del Sud Italia di approfittare di un prestito a fondo perduto per il 35%, con tassi molto agevolati. Inoltre, diverse Regioni offrono bandi specifici, spesso con condizioni davvero vantaggiose per gli Under 35;
• i finanziamenti agrari, solitamente offerti dai principali istituti di credito e da alcune casse rurali, che permettono di ottenere prestiti a breve e medio termine – in media, non più di 120 rate – dalle condizioni davvero vantaggiose. Ad esempio, esistono prestiti per la conduzione dell’attività, che coprono le spese finché il prodotto agricolo non sarà pronto per essere venduto. Ancora, con la cambiale agraria, permette agli agricoltori di ottenere l’erogazione di denaro, con un prestito non oltre i 60 mesi, approfittando di interessi ridotti e imposte di bollo agevolate.

Per accedere ai finanziamenti agricoli a fondo perduto, è necessario rispettare i requisiti definiti dai singoli bandi, per poi presentare un piano di business dettagliato del progetto che si desidera realizzare. Per i finanziamenti offerti autonomamente dai singoli istituti di credito, è necessario informarsi sulle relative modalità di accesso, che potrebbero variare da una banca all’altra. Anche in questo caso, potrebbe essere richiesto un progetto dettagliato e una verifica della stabilità economica, sia personale che dell’azienda agricola.