ora non riesco più a pagarlo”

“Ho sottoscritto un mutuo di 30 anni circa due anni fa con un tasso 

Contenimento dell’inflazione e ripresa della crescita economica: per la Bce (Banca Centrale Europea) il 2024 è stato un anno caratterizzato da scelte importanti che hanno impattato fortemente sulla politica monetaria dell’intera Europa. A partire dal taglio dei tassi di interessi: si è iniziato a giugno 2024 con la prima sforbiciata, per poi attendere l’autunno con due appuntamenti a settembre e ottobre e concludere a dicembre con l’ultima decisione. Tagli che hanno generato effetti positivi, in modo inevitabile, sul calcolo delle rate dei mutui. Ecco qui una panoramica delle principali oscillazioni del 2024 e di quelle che saranno le prospettive per il 2025. 

SCOPO FINANZIAMENTO

L’acquisto della prima casa in Emilia Romagna è la motivazione principale per la quale si sottoscrive un mutuo e rappresenta il 96,8% del totale delle richieste. Chi opta per la sostituzione o la surroga rappresenta l’1,4%. Le operazioni di consolidamento dei debiti costituiscono lo 0,7%. Interessante analizzare anche quanti scelgono un finanziamento per l’acquisto della seconda casa e che costituiscono l’1,2%.

Rispetto al periodo precedente rileviamo una crescita per acquisto della seconda casa del +0,3%, consolidamento del +0,7% e un calo per l’acquisto della prima casa del -0,3%, liquidità del -0,4%. Pressoché invariate le altre finalità.

TIPOLOGIA TASSO

Le dinamiche degli indici di riferimento evidenziano tassi che hanno raggiunto nuovamente valori storicamente minimi e un costo del prodotto (spread) medio più contenuto rispetto agli anni passati. In questo periodo in Emilia Romagna il 96,1% dei mutuatari ha optato per un prodotto a Tasso Fisso. La seconda scelta è stata quella per il prodotto a Tasso Variabile con il 3,5% delle preferenze.

Rispetto al periodo precedente rileviamo una crescita per i prodotti a tasso fisso del +10,2% e un calo per i prodotti a tasso variabile del -9,9%. Pressoché invariati gli altri prodotti.

• Tasso variabile: rata collegata nel tempo ad un tasso di riferimento (Euribor o BCE) che ad ogni variazione positiva o negativa ne aumenta o diminuisce la rata.

• Tasso variabile con CAP: tasso variabile puro con l’opzione di avere un tetto massimo da non superare.

• Tasso fisso: rata invariata in quanto il tasso è definito nel momento della sottoscrizione in funzione del parametro di riferimento (EurIRS).

• Tasso misto: mutuo flessibile con la possibilità di passare da una rata a tasso fisso ad una a tasso variabile o viceversa.

DURATA DEL MUTUO

A livello nazionale la durata media del mutuo è di 26,6 anni, mentre nel semestre precedente era pari a 26,7 anni.

In Emilia Romagna la durata media è pari a 27,3 anni, mentre nel semestre precedente era pari a 27,4 anni.

Segmentando per fasce di durata, emerge che il 64,3% dei mutui ha una durata compresa tra 26 e 30 anni, il 24,7% si colloca nella fascia 21-25 anni, il 7,6% ricade nella durata 16-20 anni, il 3,2% si colloca nella fascia 10-15 anni. I prestiti ipotecari di durata inferiore a 10 anni rappresentano solamente lo 0,1% del totale, a causa dei costi elevati della rata mensile.

IMPORTO DEL MUTUO

Nel I Semestre del 2024 l’importo medio di mutuo erogato sul territorio nazionale è stato pari a 114.900 euro, mentre nel semestre precedente ammontava a 114.500 euro.

In Emilia Romagna il ticket medio è risultato pari a circa 117.200 euro, mentre nel semestre precedente ammontava a 116.100.

Suddividendo il campione per fasce di erogato, si nota come la ripartizione sia più sbilanciata verso importi di medio-bassa entità.

L’1,5% dei mutui erogati, infatti, ha un importo inferiore a 50.000 €.

Il 39,1% dei mutui ha un importo appartenente alla fascia ≥ 50.000 e < 100.000 €.

Il 43,1% dei mutuatari ha ottenuto un finanziamento da 100.000 € a 150.000 €.

Il 12,2%, invece, si colloca nella fascia successiva, ≥ 150.000 e < 200.000 €.

La percentuale dei mutui che superano i 200.000 € è pari a 4,2%.